3 מקורות ללקיחת הלוואה לקניית דירה

מזל טוב, החלטתם לרכוש דירה. כדי לממן את הרכישה, סביר שתצטרכו לקחת הלוואה. איזו הלוואה הכי כדאי לכם לקחת? עם מי כדאי להתייעץ?

בנק

הנטייה של רוב האנשים היא לפנות לבנק כאשר ישנו צורך בהלוואה.

בבנק מימון לקניית דירה יהיה באמצעות משכנתא. במשכנתא אתם מקבלים מהבנק הלוואה בסכום גבוה לטווח זמן ארוך. הלוואה זו תשמש לרכישת דירה, והעירבון שהבנק מקבל הוא הדירה שתרכשו. אם לא תוכלו לשלם את החזרי ההלוואה – הבנק רשאי למכור את הדירה באמצעות ההוצאה לפועל ולהשתמש בכסף כדי לכסות את החוב שנצבר.

משכנתא לרוב מורכבת ממספר מסלולי הלוואה שונים, מה שנקרא ״תמהיל משכנתא״. הריבית שתשלמו תלויה בתמהיל המשכנתא – בין ריבית משתנה צמודה לפריים, ריבית קבועה וריבית משתנה לא צמודה. מרכיב הריבית הקבועה יהיה תלוי בזמן ההחזרה של המשכנתא – ככל שהתכנון הוא להחזיר את המשכנתא לאורך יותר זמן, הריבית תהיה גבוהה יותר. ריבית משתנה נוטה לעלות עם הזמן.

הלוואה חוץ בנקאית

ישנם מקורות רבים ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית – חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון ועוד. הגופים שנותנים הלוואה חוץ בנקאית מורשים לכך ומפוקחים על ידי משרד האוצר.  גופים אחרים שנותנים הלוואות ואינם מפוקחים לא נחשבים כהלוואה חוץ בנקאית – היזהרו מהם!

מקורות אמינים הם מקורות מוכרים, עם גב, למשל פיקסמן סוכנות לביטוח – חברת ביטוח שמתמחה במתן הלוואות דרך חברות ביטוח ובתי השקעות.  הריבית בהלוואה חוץ בנקאית נוטה להיות גבוהה יותר מכיוון שלמי שנותן לכם את ההלוואה יש פחות יכולת להיות בטוח שתצליחו להחזיר אותה. עם זאת, לגורמים חוץ בנקאיים אין היסטוריה ארוכת שנים אתכם כמו שיש לבנק, ואם בעבר היה לכם קושי שגורם לבנק לתת לכם תנאים פחות טובים, בהלוואה חוץ בנקאית תישפטו לפי היכולת שלכם בהווה ולא לפי מה שהיה בעבר.

הלוואות חוץ בנקאיות לרוב יינתנו לטווח קצר יותר מאשר משכנתא, אך לא בהכרח מדובר בטווח הקצר.

היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית הם בכך שהיא אינה מתועדת בבנק ולא משפיעה על דירוג האשראי שלכם, הביורוקרטיה פשוטה יותר והמגוון גדול יותר. את ההלוואה החוץ בנקאית אפשר גם לשלב עם משכנתא, כדי ליהנות מהיתרונות של שתי השיטות.

סיוע על ידי משרד הבינוי והשיכון

משרד הבינוי והשיכון מסייע לאוכלוסיות רבות במימון רכישת דירה, לרוב באמצעות סיוע במשכנתא. זוגות צעירים יותר ופחות שאין ברשותם דירה, עולים יחידים ומשפחות עולים, אנשים עם מוגבלות, קשישים ועוד – כולם יכולים לבדוק את זכאותם לסיוע, כאשר מידת הסיוע תיקבע על פי קריטריונים של משרד הבינוי והשיכון.  התהליך כרוך בלא מעט ביורוקרטיה, ויכול להיות שתמצאו שזכאותכם מועטה או לא קיימת כלל, אבל בהחלט כדאי לבדוק.

ייעוץ משכנתא

כדי להבטיח לעצמכם את התנאים הטובים ביותר, כדאי להיעזר בייעוץ משכנתאות במרכז או בחלקי הארץ השונים – אנשי מקצוע כמו פרדס פיננסים שמכירים את התחום היטב ויודעים ממה להיזהר ואיך אפשר לשפר הצעה לא מפתה במיוחד. אמנם הבנקים מציעים ייעוץ משכנתא משלהם, אבל יועץ של הבנק מחויב קודם כל לטובת רווחיות הבנק ואחר כך אליכם. יועץ חיצוני אמנם יעלה קצת יותר אבל יפעל אך ורק לטובת האינטרסים שלכם.